Combien faut-il d’apport pour acheter un appartement en 2024 ?

On parle d’apport personnel pour désigner la somme d’argent que l’on peut injecter dans un projet immobilier avant de faire un emprunt à la banque. Aujourd’hui souvent indispensable, il rassure les banques. Vous avez un projet immobilier, mais manquez d’informations sur l’apport personnel ? Voici tout ce que vous devez savoir.

Qu’est-ce qu’un apport personnel ?

Dans le cadre d’un projet immobilier, l’apport personnel correspond à la somme d’argent dont vous, emprunteur, disposez avant de demander un prêt à une banque. Gage d’assurance sur votre sérieux et votre capacité à rembourser un emprunt bancaire, un apport personnel, lorsqu’il est supérieur à 30% permet également de réduire la durée de son prêt et les frais de dossier. Il offre également la possibilité de négocier de meilleurs taux de crédit immobilier.

Pourquoi avoir un apport personnel pour acheter un appartement ?

L’apport personnel est un gage de confiance vis-à-vis des organismes prêteurs. Ceux-ci sont plus enclins à octroyer des crédits à des emprunteurs qui sont capables de réunir une somme d’argent représentant une forme d’avance.

Présenter un apport permet en outre de négocier de meilleurs taux auprès des créanciers. La plupart des banques établissent aujourd'hui un apport d'environ 10% du montant total du crédit. Cette somme couvre déjà les frais de notaire et les frais de garantie.

Comment se constituer un apport personnel ?

Il existe plusieurs manières de se constituer un apport personnel avant de faire une demande d’emprunt à la banque, la plus simple étant d’utiliser de l’argent obtenu grâce à la revente d’un bien immobilier déjà existant. Ceci étant, tous les futurs emprunteurs n’ont pas systématiquement la chance d’avoir un premier bien à revendre.

D’autres options s’offrent alors à eux pour avoir accès à un apport :

• Un épargne personnelle, par l’intermédiaire d’un livret A, par exemple, d’un plan d’épargne en action (PEA), d’un contrat d’assurance-vie, d’un livret de développement durable et solidaire (LDDS), d’un compte épargne logement (CEL), d’un plan d’épargne logement (PEL)...
• Des sommes prêtées par sa famille (ou donation ou héritage)
• La participation aux bénéfices de son entreprise, obligatoire dès 50 salariés

A combien s’élève l’apport personnel idéal ?

Bien que l’apport ne soit pas légalement obligatoire, la majorité des banques accorde rarement un prêt immobilier sans cet élément. On considère que le cumul des frais de notaire et des frais de garantie équivaut à 10% du montant global du crédit immobilier. On comprend donc que le minimum est de présenter un apport personnel de 10%. Si vous souhaitez augmenter vos chances d’obtenir votre financement, un apport plus important sera de mise. Avec un apport compris entre 15 et 30% du montant de l’emprunt, vous êtes plus confortablement assis à la table des négociations.

Comment augmenter son apport personnel ?

Emprunter seul peut vite devenir un frein. Ajouter un co-emprunteur (conjoint, membre de la famille, proche) peut être une solution pour augmenter vos chances d’obtenir un prêt immobilier puisque votre capital est alors automatiquement plus important. Vous avez également une meilleure marge de manœuvre quant à la négociation des taux qui entourent votre emprunt.

Si vous n’avez pas la possibilité d’avoir un co-emprunteur, vous pouvez toujours compter sur vos proches. Une donation ou un prêt privé peuvent être des solutions pour augmenter votre apport personnel. Sachez également que les dons effectués sur les comptes des enfants et des petits-enfants sont exonérés d’impôt (droits de mutation) dans la limite de 31 865 € tous les 15 ans.

L’apport personnel est-il obligatoire pour acheter un appartement ?

Il n’y a aucune disposition légale qui oblige les emprunteurs à avoir un apport personnel au moment de souscrire un prêt immobilier. Toutefois, les conditions d’emprunt étant de plus en plus strictes, les organismes financiers préfèrent prendre leurs précautions en exigeant un apport minimal afin de pallier les coûts des frais annexes (frais de notaire, frais de garantie, frais de dossier, frais d’agence…).

Comment calculer son apport pour un prêt immobilier ?

Pour calculer au mieux le montant de l’apport personnel que vous devriez présenter lors de la souscription de votre prêt immobilier, vous devez réunir les informations suivantes :

• Le prix de vente de l’appartement ;
• Les frais de notaire ;
• Les frais de garantie ;
• Les frais de dossier ;

En somme, pour un appartement qui coûte 200 000 €, il vous faudrait au minimum 10% de cette somme pour constituer votre apport personnel, soit 20 000 €. Cet apport permettra en outre de réduire le montant de votre mensualité et d’augmenter votre capacité d’emprunt.

A noter : Pour l’achat d’un appartement ancien, il faudra compter un apport supérieur à celui d’un bien neuf.